作者:玛格丽特·伯内特| NerdWallet

这一话题引发了广泛讨论。预期已久的时刻终于到来。9月18日，美联储宣布了降息。这是四年多以来的首次降息，旨在应对市场的降温。对于储蓄者而言，这也意味着储蓄利率将逐步降低。

以下是你需要了解的内容、需要考虑的因素，以及如何规划你的下一步储蓄策略。

掌握最高储蓄利率

目前，年收益率最高的储蓄账户的利率已超过5%。然而，在美联储的降息后，我们预计经济将会放缓。这是因为美联储降低利率会降低银行间的借贷成本，通常会导致银行降低贷款和储蓄账户的利率。

如果美联储继续降息，最佳利率可能会接近4%的年化利率，并进一步下滑。普遍预期这一变化将在今年晚些时候至2025年之间发生。

根据联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的数据，截至2024年9月16日，美国的平均储蓄率为0.46%。这意味着在高收益账户中，你的收益仍可能是平均利率的10倍左右。

还有一些其他需要考虑的因素。

对于那些将资金存放在低收益账户的人来说:一直以来都有一些低利率的储蓄账户，其年利率徘徊在微不足道的0.01%左右。(这在大银行的储蓄账户中是很常见的情况。)如果你将资金投入低收益选项，几乎可以肯定会有更好的选择。

假设你有2000美元的存款，回报率仅为0.01%。如果在接下来的一年里保持这个利率，你的钱只能赚取20美分。(你可以使用NerdWallet的储蓄计算器来计算这个数额。)

但如果将这笔钱存入一个年利率为4%的高收益账户，你将获得超过81美元的利息。因此，你的下一个明智选择可能是转向联邦保险的高收益储蓄账户。

对于那些已经将资金存入高收益账户的人:如果你的资金已经在高收益账户中，你可能会继续享有一些较好的利率。我们已经观察到，随着时间的推移，收益率最高的账户通常会高于竞争对手的利率。

也就是说，在美联储发布任何声明后，你的下一个明智之举是将你所在银行提供的利率与其他机构的利率进行比较。如果其他机构的年增长率更高，能够匹配或超过你的活期存款账户，考虑将资金转移到更好的选择。

牢记存钱的目的

请记住，你的储蓄账户的目的是在需要时能够使用这些资金，比如在经济紧急情况下。即使利率较低，如果你面临意外的汽车维修账单或收入下降，定期存一些现金作为应急基金也能帮助你避免负债。

你可以通过消除或减少费用来帮助你的账户。例如，如果你的银行要求最低余额以避免每月的服务费，你就需要保持余额等于或高于这个最低要求。或者更好的是，选择一个不收取任何月费的账户。

专业提示:网上储蓄账户通常提供更高的储蓄收益，因为提供网上储蓄账户的机构不需要开设实体分支。许多银行通过提高利率和降低费用的方式将节省下来的成本转嫁给客户。

利用CD锁定当前的高利率

假设你在一个高收益账户中有一笔应急基金，并且还有一些多余的钱可以存，这些钱在几个月或几年内你都不需要动用。

考虑将多余的钱存入定期存单，以锁定今天的利率。这是一种联邦保险账户，你同意在一段时间内存入资金，以换取一个不会下降的保证利率。

根据芝加哥商品交易所集团的美联储观察工具，美联储可能会在11月的下一次会议上再次降息。当然，没有人能预测未来，但即使美联储在未来几个月继续降息，在存单到期之前，你的钱仍将受益于当前市场上优质的定期存单利率（如果你今天开设了账户）。而且许多高收益存单的利率甚至高于最好的储蓄账户利率。

过去一年左右的高储蓄收益率几乎肯定已经达到了顶峰。但储蓄者仍有很多机会利用高于平均水平的利率。将资金存放在高利率的账户中，你可以在任何利率环境下充分利用你的储蓄。

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玛格丽特·伯内特为NerdWallet撰稿。电子邮件:mburnette@nerdwallet.com。Twitter: @Margarette。

《呼吁所有储蓄者:如何应对美联储降息》这篇文章最初发表在NerdWallet上。